sábado, 28 de agosto de 2010

Top 10 taxas de juros: Cheque Especial

Passando mais uma vez para continuar com o nosso top 10 das mais altas taxas de juros de cheque especial de conta corrente divulgadas pelo BACEN, os dados dessa semana referem-se ao perído entre 11/08/2010 a 17/08/2010 e foram divulgados em 28/08/2010, são eles pela ordem:

1º Banco Citibank SA                                9,68% a.m. (1)[2]
2 º Banco Santander (Brasil) SA                9,19% a.m. (4)[2]
3 º HSBC Bank Brasil SA Banco Múltiplo   9,16% a.m. (3)[2]
4 º Banco Banestes SA                             9,12% a.m. (2)[2]
5 º BRB Banco de Brasília SA                   8,97% a.m. (5)[2]
6 º Banco do Estado do RS SA                 8,87% a.m. (6)[2]
7 º Banco JBS                                          8,55% a.m. (8)[2]
8 º Banco do Estado de SE SA                  8,48% a.m. (9)[2]
9 º Banco Rendimento SA                         8,46% a.m. (7)[2]
10 º Itaú Unibanco                                     8,45% a.m. (0)*[1]
*Banco não constava no Top 10 anterior

Lembrando que o número entre parênteses refere-se a posição da instituição no Top 10 anterior e o número entre conchetes a quantidade de vezes que ela apareceu anteriormente em nosso ranking.

Aproveitando também vamos divulgar a média da taxa de cheque especial desse novo período que foi de 8,89% a.m., igual a média das taxas divulgadas em 07/08/2010, como você pode ver abaixo:

1º 8,96% a.m. divulgada em 17/08/10
2º 8,89% a.m. divulgada em 07 e 28/08/10

Quer saber mais? Acesse o primeiro Top 10 da série.

O que é uma Conta Poupança?


Segundo informações do Banco Central a poupança deve atingir a marca recorde de R$350 milhões agora no mês de agosto (2010), mas afinal como que esse serviço bancário tão popular funciona?

A Conta Poupança é um investimento de baixo risco, e como todo investimento de baixo risco, trás um baixo retorno também, mas porque tantos brasileiros investem nela então? Primeiro porque, como já disse antes, é o investimento mais comumente conhecido no país, podemos dizer também que por ter uma rentabilidade mínima de 0,5% a.m. (ao mês) o que equivale a 6,17% a.a. (ao ano) mais o valor da TR (Taxa Referencial - que é baseada na taxa SELIC e na média das taxas de CDB pré-fixado de 30 dias), trazem ao poupador a garantia que seu dinheiro não “renderá negativamente”, como acontece com fundos multi mercado e de ações por exemplo. A poupança sempre irá render no mínimo 0,5% a.m. caso a TR fique negativa, seu valor deve ser considerado zero.

Outro fator que pesa a favor da caderneta de poupança é o fato de não haver cobrança de IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras) e IR (imposto de renda) para pessoas físicas e pessoas jurídicas sem fins lucrativos, para pessoas jurídicas com fins lucrativos o IOF também é isento, mas existe a cobrança de alíquota de 20% de IR. É a isenção desses impostos mais o rendimento fixo que atraem os investidores quando a uma redução na taxa SELIC. Lembrando que os valores aplicados até R$60.000,00 em conta poupança são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), sendo que essa garantia é por CPF, e não por conta.

Outra informação importante sobre a caderneta de poupança é que parte de seus depósitos, 65%, devem ser utilizados para financiamentos do SFH (Sistema Financeiro da Habitação).

Os rendimentos da poupança são creditados após 30 dias do depósito, por exemplo, um depósito realizado em 01/08 terá seus rendimentos creditados em 01/09, sendo que pra cada deposito realizado em dias diferentes será criada uma data base diferente, por exemplo, se houver um deposito na conta do exemplo anterior no dia 02/09 a conta passará a ter dois dias bases 01 e 02 – os depósitos realizados nos dias 29, 30 e 31 são contados como se tivessem sido feitos no primeiro dia do mês posterior.

Como os rendimentos da poupança são calculados mensalmente eles são calculados pelo menor saldo do período, tomando como exemplo um saldo de R$100,00 no inicio do mês e um saque de R$70,00 antes do dia 14, o valor do rendimento será calculado sobre os R$30,00 restantes. O rendimento da poupança é igual independente do banco em que ela esteja aberta, por isso se seu banco tiver um sistema de subconta que identifique em qual foi creditado o rendimento há menos tempo e realiza o resgate nela você ganhará um pouco mais; caso o aniversario da poupança caia em finais de semana ou feriados procure sacar após essas datas para não perder o rendimento.

terça-feira, 24 de agosto de 2010

O que é um DOC e o que é uma TED?

Afinal o que é uma TED e o que é um DOC e qual a diferença entre esses dois serviços bancários? Tanto o DOC (documento de crédito) e a TED (transferência eletrônica disponível) são maneiras de realizar transferências interbancárias, isso é, transferência envolvendo dois bancos distintos, elas se diferem no tempo de compensação e no valor em que podem ser emitidas.

Para efetuar qualquer uma dessas transferências é necessário que se informe o banco, agência e conta, nome e principalmente o CPF do favorecido - mesmo que o favorecido seja o próprio emitente, doc tipo "D" - sem essas informações não é possível realizar a transferência.

Desde janeiro de 2016 foi retirado o valor mínimo para o envio de TEDs, assim é possível efetuar essa transferência de qualquer valor. O valor entra na conta do destinatário de forma on-line - entre 5 e 30 minutos da emissão. A transferência somente é realizada com valor disponível na conta do emitente, portanto, não há riscos de devolução por insuficiência de fundos; esse tipo de transferência pode ser efetuado até as 17 horas e não é estornável.

O DOC pode ser realizado para valores até R$4999,99 - no momento fica a critério do cliente enviar DOC ou TED até o valor de R$4999,99, no entanto, caso você não consiga enviar a TED até as 17 horas você pode optar pelo DOC - o valor é disponibilizado para o favorecido no próximo dia útil a sua emissão - em alguns casos o crédito pode ocorrer em até dois dias úteis, isso acontece caso ela seja emitida após o horário limite, geralmente entre em 19 e 20 horas, ou em feriados e finais de semana - o DOC pode ser devolvido por alguns motivos como os que seguem:

40 Moeda inválida.
51 Divergência no valor recebido.
52 Recebimento efetuado fora do prazo.
53 Apresentação indevida.
54 Ausência ou irregularidade do carimbo de compensação (ordem bancária e ficha de compensação, exceto bloquetos de cobrança).
55 Ausência ou irregularidade da autenticação mecânica.
56 Transferência insuficiente para a finalidade indicada no DOC - Documento de Crédito.
57 Divergência ou não-preenchimento de informação obrigatória nos DOCs e Ordens Bancárias.
58 Crédito destinado à conta de poupança em outras instituições.
59 Ausência da expressão "Transferência Internacional em Reais - Natureza da Operação".
61 Papel não-compensável.
62 DOC "D" - Com divergência na indicação do número do CPF / CNPJ.
63 Registro inconsistente.
64 Arquivo lógico não-processado ou processado parcialmente.
66 DOC "D" - De conta individual (único CPF) para conta conjunta (2 CPFs) e vice-versa.
67 DOC "D" - Sem a indicação do tipo de conta debitada ou creditada.


Assim como a TED o DOC também não é estornavel.

Na próxima vez em que for sacar um valor elevado para realizar um depósito em outro banco pense na possibilidade de envio de um DOC ou uma TED os riscos são bem menores.

sábado, 21 de agosto de 2010

Top 10 taxas de juros: Cheque Especial

Hoje divulgo o segundo Top 10 com as maiores taxas de cheque especial divulgadas pelo BACEN - acesse o primeiro post da série e entenda mais -, as de hoje compreendem o período de 29/07/2010 a 04/08/2010 e foram divulgadas em 17/08/2010.

Lembrando que o número que aparece entre parênteses - ( ) - mostra a posição da instituição no Top 10 anterior, e o número entre conchetes - [ ] - mostra quantas vezes ela já apareceu em nosso ranking.

1º Banco Citibank                                    9,99% a.m. (1) [1]
2º Banco Banestes SA                             9,21% a.m. (4) [1]
3º HSBC Bank Brasil SA Banco Múltiplo   9,19% a.m. (2) [1]
4º Banco Santander (Brasil) SA                 9,18% a.m. (3) [1]
5º BRB Banco de Brasília SA                    8,96% a.m. (5) [1]
6º Banco do Estado do RS SA                  8,88% a.m. (8) [1]
7º Banco Rendimento SA                          8,73% a.m. (6) [1]
8º Banco JBS                                           8,54% a.m. (7) [1]
9º Banco do Estado de SE SA                  8,48% a.m. (9) [1]
10º Banco Bradesco SA                           8,45% a.m. (0)* [0]**
*Banco não constava no Top 10 anterior.
**Banco apareceu pela primeira vez no Top 10.

Outra informação que divulgarei a partir dessa publicação é a média das 10 maiores taxas no período e a comparação com as outras já divulgadas. A dessa semana foi 8,96% a.m., o que a deixa como a mais alta dos dois levantamentos até então efetuados, como demonstrado a seguir:

1º 8,96% a.m. divulgada em 17/08/10
2º 8,89% a.m. divulgada em 07/08/10

sexta-feira, 20 de agosto de 2010

O que é uma Conta Investimento?

A Conta Investimento (CI) foi criada em 1º Outubro de 2004 e revogada pelo BACEN em 4 de maio de 2010, funcionava como uma conta de depósito que permitia ao investidor, seja ele pessoa física ou jurídica, migrar de um investimento para outro. O grande apelo da CI, quando da sua criação, era a possibilidade de migrar recursos entre investimentos sem a cobrança da antiga CPMF (Contribuição Provisória sobre Movimentação ou Transmissão de Valores e de Créditos e Direitos de Natureza Financeira), que seria cobrada apenas no débito que ocorresse em valores que não estavam anteriormente aplicados, foi pela cobrança desse imposto não ter continuado que o Banco Central decidiu pelo fim da CI.

Como normalmente ela era vinculada a Conta Corrente os recursos podiam vir dessa conta, assim como podiam vir de depósito em cheque do próprio titular, por DOC e TED – de mesma titularidade. Não existe cobrança de tarifa nesse tipo de conta – as tarifas de transferência de recursos para a CI são cobradas na CC de origem do crédito, caso o tipo de transferência de recurso utilizado seja tarifado pelo banco -, também não são cobrados IR (Imposto de Renda) ou IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), já que ela não tem remuneração, os impostos serão cobrados apenas nos investimentos realizados.

A partir de 1º de Outubro de 2006 os investimentos em fundos de renda fixa ou variável só poderiam ser realizados se fosse efetuado antes o débito na Conta Investimento, os resgates também passam pela CI antes de entrarem na Conta Corrente.

As Contas Investimento apenas poderiam ter até dois titulares, sendo que era vedada a participação de um titular pessoa física e outro pessoa jurídica; apenas investidores estrangeiros, sociedades corretoras e fundos e clubes de investimento eram desobrigados de possuir a CI.

segunda-feira, 9 de agosto de 2010

Top 10 taxas de juros: Cheque Especial

A partir de hoje irei divulgar periodicamente as 10 taxas de juros mais altas cobradas no cheque especial. Vale a pena ressaltar que esse serviço está a disposição na íntegra no site do Banco Central do Brasil (www.bcb.gov.br), segundo o mesmo site:

"As taxas de juros divulgadas representam o custo total da operação para o cliente, incluindo também os encargos fiscais e operacionais. Essas taxas correspondem à média das taxas cobradas no período indicado nas tabelas. São apresentadas apenas as instituições que tiveram concessão no período apurado.

Em geral, as instituições praticam taxas diferentes dentro de uma mesma modalidade de crédito. Assim, a taxa cobrada de um cliente pode diferir da taxa média. Diversos fatores como o prazo e o volume da operação, bem como as garantias oferecidas, explicam as diferenças entre as taxas de juros.

Determinadas instituições concedem abono de prazo na utilização do cheque especial. Todavia, isso não é considerado na apuração das taxas dessa modalidade.

Ressalte-se que o cheque especial é uma modalidade que apresenta taxas de juros elevadas. Assim, sua utilização deve-se restringir a curtos períodos. Caso o cliente necessite de recursos por um prazo mais longo, deve procurar modalidades que ofereçam taxas menores.".

Além de mostrar as 10 taxas de juros mais altas mostrarei também qual a posição da instituição no "top 10" anterior - ela aparecerá entre parênteses "()" - e a quantidade de vezes que a instituição já apareceu em nosso ranking - essa aparecerá entre conchetes "[]" - exemplo:
 
1º Banco da XPTO 10,0% a.m. (3)[8]
 
Nesse nosso exemplo a instituição financeira fictícia ocupa hoje a primeira posição com a taxa mais alta do período o valor da taxa ao mes (a.m.), ocupava a terceira posição no ranking anterior e já apareceu oito vezes no nosso ranking. Como essa é a primeira vez que utilizaremos esse sistema apenas a partir do próximo teremos a posição anterior da instituição e as vezes que ela já apareceu.
 
As taxas de juros do cheque especial divulgadas aqui hoje são do período de 21/07/2010 a 27/07/2010 e foram divulgadas em 07/08/2010.
 
1º Banco Citibank 9,62% a.m.
2º HSBC Bank Brasil SA Banco Múltiplo 9,19% a.m.
3º Banco Santander (Brasil) SA 9,18% a.m.
4º Banco Banestes SA 9,10% a.m.
5º BRB Banco de Brasília SA 8,96% a.m.
6º Banco Rendimento SA 8,95% a.m.
7º Banco JBS 8,54% a.m.
8º Banco do Estado do RS SA 8,53% a.m.
9º Banco do Estado de SE SA 8,48% a.m.
10º Itaú Unibanco 8,43% a.m.

domingo, 8 de agosto de 2010

Como identificar uma nota falsa?

Em setembro começarão a circular as novas notas de Real, mas enquanto elas não entram no mercado que tal aprender algumas dicas sobre como identificar alguns traços que mostram a "validade" da cédula? Segue um post meu de outro blog.

Um dos golpes mais comuns e mais antigos é o da nota falsa, muitas pessoas são prejudicadas e ficam no prejuízo. Esse golpe surge do fato da população desconhecer os detalhes de segurança de nosso papel moeda.

Recentemente o Banco Central juntamente com a Casa da Moeda fizeram o anúncio das novas cédulas de Real que entrarão em circulação, notas mais seguras e de maior dificuldade de falsificação segundo os mesmos. As novas notas seguirão o "padrão europeu" elas terão tamanhos diferentes conforme seu valor, sendo a de 2 reais a menor e a de 100 reais a maior, a marca d'água será substituída pelos animais que as representam, como acontece hoje nas notas mais novas como as de 2 e 20, todas receberão sinais holográficos como a nota de 20 e uma espécie de verniz para dar maior durabilidade as notas, essas são algumas das mudanças que ocorrerão.

Mas enquanto isso como não ser enganado? Alguns sinais presentes em todas as notas podem ajudar na identificação e tirar a dúvida da autenticidade da nota, são elas a marca d'água (nas notas mais altas representadas pela efígie da república, suspeite da marca se ela estiver muito escura, repare bem, na nota verdadeira ela é gravada de maneira "suave"), as fibras coloridas, a impressão em alto relevo, as micro impressões (são vários "b" e "c" presentes na efígie e dentro da impressão do valor da nota, tanto na frente tanto no verso, geralmente essas letras não são visíveis ou são borradas), o fio de segurança (que é um item muito facilmente falsificado que em notas mais "grosseiramente fabricadas" é impresso) e o registro coincidente das armas nacionais (aquela "espadinha" dentro do circulo no canto direito da cédula) que é exatamente igual na frente e no verso, se "sobrar" ou "vazar" a nota tem grandes possibilidades de ser adulterada.

Outra boa maneira de tirar a dúvida é comparar a nota com outra de igual valor a qual se sabe que é verdadeira, quando comparada a uma nota "real" os indicios da falsificação ficam mais visíveis.

Se por algum motivo você pegar alguma nota e ficar em duvida da autenticidade encaminhe-se a qualquer banco do sistema nacional, o banco irá recolhe-la e a enviará para análise do Banco Central, os bancos em hipótese alguma irão trocar a nota em que se suspeita a autenticidade, a não ser nos casos em que ficar comprovado que a nota saiu da própria instituição financeira. Caso receba uma nota com suspeita de autenticidade na hora de sacar no seu banco, seja no guichê de caixa ou nos caixas automáticos, entre imediatamente em contato com o seu gerente, não saia da agência, e exija a troca, portanto sempre confira o dinheiro que receber suspeitando de sua autenticidade troque-o na hora não saia da agência, pois caso o cliente saia da agência fica mais difícil do banco efetuar a troca da cédula.
Se o saque ocorreu em finais-de-semana através dos caixas-automáticos não saia do guichê de auto-atendimento e utilize o telefone localizado nessa ambiente para entrar em contato com o banco, passar a numeração da cédula e etc.

Caso você tenha recebido a nota de terceiros e tenha levado ao banco para verificar, ou na hora de efetuar pagamentos, ou depósitos, surgir dúvida quanto a autenticidade da nota o banco é obrigado a recolhe-la e enviá-la para análise, se após a análise ficar comprovada a falsificação o banco não irá lhe devolver valor algum e você irá, infelizmente, ficar com o prejuízo, caso a nota seja verdadeira o banco irá lhe devolver a quantia a qual foi enviada para análise, portanto sempre exija uma via do protocolo de envio da cédula para análise do bacen.

Assim que possível faço um post ensinando a identificar as novas cédulas.

sábado, 7 de agosto de 2010

O que é uma Conta Corrente?


A Conta Corrente (CC) é o principal produto oferecido pelos bancos comerciais, é com ela que surge o relacionamento banco/cliente, podemos de uma forma simplista definir a CC como um serviço onde o titular, seja ele pessoa física ou jurídica, deposita ou recebe créditos que ficarão sob custódia de um banco, o qual por sua vez emitirá, no minímo, um cartão de débito para a movimentação, dependendo do tipo de conta e do gosto do cliente poderão ser emitido talonários de cheques também, lembrando: o saldo nessa conta não sofre rendimentos. O banco é obrigado a disponibilizar meios para que seus correntistas possam acompanhar a movimentação de suas contas, como os extratos mensais.

As contas podem ser simples ou especiais, o que diferencia basicamente uma da outra é possuir ou não cheque especial, portanto uma conta simples não possui cheque especial enquanto que uma conta especial possui essa modalidade de crédito.

Baseado nesses tipos de contas os bancos cobram sua taxa de manutenção, geralmente a taxa de uma conta especial é mais alta do que a de uma conta simples, mas dentro dessa taxa mais alta podem estar incluidos alguns tipos de serviços que não serão tarifados ou que poderão ser usados algumas vezes com isenção de cobrança dentro de um mes, portanto talves uma taxa de manutenção mais baixa pode sair mais cara no fim do ano após se somar todas as tarifas cobradas por serviços.

É a partir da CC também que os bancos oferecem todos os seus produtos, como cartões de crédito, empréstimos, financiamentos, titulos de capitalização, seguros, consórcios entre outros, mas lembre-se o simples fato de ter uma conta corrente não o obriga de adquirir todos esses produtos, antes de fazer a aquisição de qualquer produto converse com seu gerente e veja se realmente há necessidade para tal.

Para abrir uma Conta Corrente a maioria dos bancos solicita CPF, um documento de identificação - preferencialmente o RG ou RNE -, comprovante de endereço e comprovante de renda.

O que é uma Conta Salário?


Desde janeiro de 2009 quem recebe salário via depósito bancário pode pedir a transferência automática do banco onde recebe os vencimentos para o banco onde mantem sua conta corrente, ou ainda optar por ficar apenas com a conta salário.

Isso permite ao consumidor maior mobilidade e comodidade, pois não será necessário abrir uma conta corrente cada vez que mudar de emprego ou que sua empresa mudar o banco que utiliza para efetuar os depósitos.

A conta salário tem algumas limitações, ela é exclusiva para o depósito de salário da empresa, dessa maneira não é possível, por exemplo, passar o número da conta para alguem fazer o depósito, a conta também tem um limite do número de saques mensais(5, mais do que isso o banco pode cobrar tarifa), ela não tem rendimentos, não pode ser vinculada a uma conta poupança e caso você mude de empresa terá que abrir uma nova, pois a conta é vinculada ao cnpj da fonte pagadora.
 
O banco que mantem a conta salário não pode proibir que o titular da mesma peça a transferência para a sua conta corrente em outro banco, ou que o mesmo mantenha somente a conta salário sem vinculo a conta corrente, além de ser proibida a cobrança de tarifa de manutenção dessa conta.

Apesar da tarifa de manutenção ser proibida e o funcionário/cliente poder transferir o valor do pagamento para outro banco, caso o valor a ser transferido seja menor do que o valor recebido via crédito de salário a instituição poderá efetuar a cobrança, segunda via de cartão por motivo de perda, roubo ou por mal cuidado com o cartão também podem ser tarifados. Pode-se também tirar dois saldos e dois extratos sem a cobrança

Bem vindo!!!


A partir de hoje vou postar nesse blog algumas informações que podem ser úteis a todos aqueles que tem ou querem ter conta em banco, iremos falar sobre taxas bancárias, tipos de investimento, formas de financiamento, saúde financeira, entre outros assuntos.

Aguardem, em breve mais novidades.

 
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