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21/03/2013

O que é a Nova Poupança?


A velha, boa e segura poupança mudou, com os sucessivos cortes da taxa de juros básica da economia - SELIC - o investimento mais conhecido do brasileiro ficou altamente atrativo, com medo que os poupadores fugissem dos fundos de investimentos, que compram uma boa parte dos títulos de divida do governo que por sua vez ajudam o governo a angariar recursos o Governo Federal definiu novas regras que alteram a forma de rentabilização de depósitos realizados em contas de poupança.
Mas o que muda na poupança? Todos os depósitos realizados a partir de 4 de maio de 2012 passam a ter uma nova regra referente a sua rentabilização, essas novas entradas terão seus rendimentos calculados a partir da taxa SELIC, todas as demais regras da poupança estão mantidas.
Isso significa que as novas contas de poupança e os novos depósitos realizados nas poupanças já existentes terão seu rendimento calculado da seguinte maneira:

  • Se a taxa for igual ou menor que 8,50 % a.a., a rentabilização será de 70% da taxa SELIC, mais a variação da TR;
  • Se a taxa for maior que 8,50 % a.a., a rentabilização será de 0,5% a.m., mais a variação da TR. (Modelo antigo)
Os depósitos realizados até 3 de maio de 2012 não entram nessa nova regra, para eles o que vale é a regra antiga rendimento de 0,5% ao mês (6,17% ao ano) mais variação da TR. Vale lembrar que assim como a "poupança antiga" não existe a incidência de imposto de renda sobre os rendimentos da "nova poupança".

Quando o poupador for realizar saques os valores que primeiro serão debitados são os saldos/rendimentos dos depósitos a partir de 4 de maio de 2012 dando prioridade para a retirada dos saldos que estejam mais distante de completar o próximo aniversário, uma vez que esses depósitos acabarem serão debitados os saldos/rendimentos dos depósitos anteriores a 4 de maio de 2012.
O poupador poderá mudar a ordem em que ocorrerão os débitos dos saques, para isso deverá comparecer a uma agência de seu banco para formalizar essa solicitação, dessa maneira o saque ocorrerá como era no modelo antigo, serão debitados os saldos que estiverem mais longe do próximo aniversário, independente de terem sido feitos antes ou depois do dia 04 de maio de 2012. Para ajudar o poupador o extrato da poupança irá mostrar, separadamente, os depósitos e os saldos realizados antes e depois da nova regra.
Quer saber mais sobre a Poupança? Acesse aqui o post sobre esse investimento tão brasileiro.

28/08/2010

O que é uma Conta Poupança?


Segundo informações do Banco Central a poupança deve atingir a marca recorde de R$350 milhões agora no mês de agosto (2010), mas afinal como que esse serviço bancário tão popular funciona?

A Conta Poupança é um investimento de baixo risco, e como todo investimento de baixo risco, trás um baixo retorno também, mas porque tantos brasileiros investem nela então? Primeiro porque, como já disse antes, é o investimento mais comumente conhecido no país, podemos dizer também que por ter uma rentabilidade mínima de 0,5% a.m. (ao mês) o que equivale a 6,17% a.a. (ao ano) mais o valor da TR (Taxa Referencial - que é baseada na taxa SELIC e na média das taxas de CDB pré-fixado de 30 dias), trazem ao poupador a garantia que seu dinheiro não “renderá negativamente”, como acontece com fundos multi mercado e de ações por exemplo. A poupança sempre irá render no mínimo 0,5% a.m. caso a TR fique negativa, seu valor deve ser considerado zero.

Outro fator que pesa a favor da caderneta de poupança é o fato de não haver cobrança de IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras) e IR (imposto de renda) para pessoas físicas e pessoas jurídicas sem fins lucrativos, para pessoas jurídicas com fins lucrativos o IOF também é isento, mas existe a cobrança de alíquota de 20% de IR. É a isenção desses impostos mais o rendimento fixo que atraem os investidores quando a uma redução na taxa SELIC. Lembrando que os valores aplicados até R$60.000,00 em conta poupança são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), sendo que essa garantia é por CPF, e não por conta.

Outra informação importante sobre a caderneta de poupança é que parte de seus depósitos, 65%, devem ser utilizados para financiamentos do SFH (Sistema Financeiro da Habitação).

Os rendimentos da poupança são creditados após 30 dias do depósito, por exemplo, um depósito realizado em 01/08 terá seus rendimentos creditados em 01/09, sendo que pra cada deposito realizado em dias diferentes será criada uma data base diferente, por exemplo, se houver um deposito na conta do exemplo anterior no dia 02/09 a conta passará a ter dois dias bases 01 e 02 – os depósitos realizados nos dias 29, 30 e 31 são contados como se tivessem sido feitos no primeiro dia do mês posterior.

Como os rendimentos da poupança são calculados mensalmente eles são calculados pelo menor saldo do período, tomando como exemplo um saldo de R$100,00 no inicio do mês e um saque de R$70,00 antes do dia 14, o valor do rendimento será calculado sobre os R$30,00 restantes. O rendimento da poupança é igual independente do banco em que ela esteja aberta, por isso se seu banco tiver um sistema de subconta que identifique em qual foi creditado o rendimento há menos tempo e realiza o resgate nela você ganhará um pouco mais; caso o aniversario da poupança caia em finais de semana ou feriados procure sacar após essas datas para não perder o rendimento.

 
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