22/12/2010

Ranking de Reclamações - Outubro / Novembro 2010

Demorei um pouco para postar, mas em compensação vamos de dose dupla hoje, com a divulgação das reclamações dos serviços bancários das instituições com mais de um milhão de clientes em outubro e novembro de 2010, dados divulgados pelo Banco Central.

A grande diferença desse para o de setembro é o grande número de reclamações dos bancos que passaram por fusões ou aquisições - BB comprou a Nossa Caixa Nosso Banco de São Paulo, Santander comprou o Banco Real e o Itaú que juntou as operações com o Unibanco - o número de outras reclamações do Santander em outubro, por exemplo, chegou a mais de 1000!!!!!

O que esperamos é que esses bancos possam se reestruturar e começar a atender melhor seus clientes, pois nós clientes merecemos. Quer entender melhor? Então acesse o primeiro post da nossa série.

Outubro 2010
Posição Instituição Reclamações Procedentes Clientes Índices Reclamações Improcedentes Outras Reclamações
Cong. Itaú 143 20.585.875 0,69 124 892
Cong. BB 195 30.452.117 0,64 172 820
Cong. Santander 116 20.670.299 0,56 129 1571
Cong. Bradesco 115 27.978.125 0,41 108 542
Cong. HSBC 16 4.318.823 0,37 24 109
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Novembro 2010
Posição Instituição Reclamações Procedentes Clientes Índices Reclamações Improcedentes Outras Reclamações
Cong. Itaú 149 20.585.875 0,72 114 865
Cong. BB 192 30.452.117 0,63 201 733
Cong. Bradesco 105 27.978.125 0,38 101 644
Cong. Santander 77 20.670.299 0,37 95 858
Cong. HSBC 10 4.318.823 0,23 28 98

14/12/2010

O que é o Custo Efetivo Total (CET)?


Você já deve ter reparado quando tira um extrato da sua conta corrente, ou quando chega a fatura do seu cartão de crédito a sigla CET seguida de uma taxa percentual, mas afinal o que é esse CET? Para que ele serve?


O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa percentual que engloba todos os custos pagos na contratação de empréstimos e financiamentos, dois dos serviços bancários mais utilizados pela população.

Desde 6 de dezembro de 2007 as instituições financeiras são obrigadas, pela resolução CMN 3.517a demonstrar aos seus clientes os juros reais cobrados nessas operações antes de sua contratação, o cliente pode a qualquer momento também solicitar essas informações após adquirir o serviço. O CET também deve ser anunciado caso a instituição financeira faça alguma propaganda que ofereça esses tipos de serviços.

A taxa do CET deve ser demonstrada em forma de percentagem anual, e deve ser calculada com base não apenas na taxa de juros cobrada pelo serviço, mas também deve englobar tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas na contratação.


Mas afinal onde você vai utilizar essas informações de CET? Por englobar não apenas a taxa de juros, mas tudo o que está sendo cobrado pela instituição financeira, o cliente consegue comparar, desculpe o trocadilho, de maneira efetiva as taxas reais sobre um mesmo empréstimo.


Abaixo segue a simulação de cálculo do CET retirada do Banco Central do Brasil:
Por exemplo, suponha um financiamento nas seguintes condições:

·  Valor Financiado - R$ 1.000,00
·  Taxa de juros - 12% ao ano ou 0,95% ao mês
·  Prazo da operação - 5 meses
·  Prestação mensal - R$ 205,73

Além desses dados, considere também a hipótese de pagamento à vista (sem inclusão no 
valor financiado), dos seguintes valores:

·  Tarifa de confecção de cadastro para início 
de relacionamento - R$ 50,00
·  IOF - R$ 10,00

De acordo com a fórmula da Resolução CMN 3.517, de 2007, o FCo (valor do crédito 
concedido) e o FCj (valores cobrados pela instituição), seriam os seguintes:

·  FCo = R$ 940,00
·  FCj = R$ 205,73

Considerando as prestações pagas a períodos fixos, e utilizando as fórmulas de matemática financeira (por meio de uma planilha de cálculo eletrônica ou calculadora científica), o cálculo do CET ficaria assim:


205,73(1+CET)¹ + 205,73(1+CET)² + 205,73(1+CET)³ + 205,73(1+CET)4205,73(1+CET)5


CET = 43,93% ao ano ou 3,08% ao mês.


Fonte: Banco Central do Brasil www.bcb.gov.br

14/11/2010

Ranking de Reclamações - Setembro 2010

Divulgando agora o ranking de reclamações sobre os serviços bancários prestados pelos bancos brasileiros, aqui estão os 5 conglomerados financeiros, com mais de um milhão de clientes, que tiveram mais reclamações no mês de Setembro de 2010:

Posição Instituição Reclamações Procedentes Clientes Índices Reclamações Improcedentes Outras Reclamações
Cong. BB 254 30.452.117 0,83 156 793
Cong. Itaú 160 20.585.875 0,78 118 878
Cong. Bradesco 212 27.978.125 0,76 159 583
Cong. HSBC 11 4.318.823 0,25 27 101
Cong. Santander 46 20.670.299 0,22 44 340

Aparecem aqui os mesmos 5 bancos do ranking anterior, a principal diferença está na inversão de posição entre HSBC e Santander e o aumento expressivo do índice de reclamações do Bradesco: de 0,43 para 0,76.

Lembrando que as informações aqui divulgadas tem como fonte o Banco Central do Brasil; para entender mais sobre o ranking de reclamações veja o primeiro da série.

Top 10 taxas de juros: Cheque Especial 13.11.2010

Depois de um tempo sem aparecer aqui estou trazendo nosso Top 10 com as maiores taxas de cheque especial dos bancos brasileiros, as que estão aqui hoje foram publicadas em 13/11/2010 e são do período de 26/10/2010 a 01/11/2010.

Todas as informações aqui divulgadas tem como fonte o site do Banco Central do Brasil (www.bcb.gov.br).


1º Citibank                         9,84% a.m. (1)[7]
2 º Banestes                       9,23% a.m. (4)[7]
3 º Santander Brasil            9,14% a.m. (2)[7]
4 º HSBC Bank Brasil        9,06% a.m. (3)[7]
5 º BRB Banco de Brasília  8,96% a.m. (5)[7]
6 º Banrisul                         8,93% a.m. (6)[7]
7 º Banco JBS                    8,54% a.m. (7)[7]
8 º Banese                          8,47% a.m. (8)[7]
9 º Rendimento                   8,45% a.m. (10)[5]
10 º Bradesco                    8,41% a.m. (0)*[4]

*Banco não constava no Top 10 anterior

Lembrando apenas que o número entre parênteses representa a posição do instituição no top 10 anterior e o número entre colchetes quantas vezes ela já figurou aqui antes, mais informações veja o nosso primeiro post da série.

A média de juros dessa sessão foi de 8,90% a.m. o que a torna a segunda maior taxa registrada desde que começamos a verificação, abaixo segue a lista completa:

1º 8,96% a.m. divulgada em 17/08/2010
2º 8,90% a.m. divulgada em 13/11/2010
3º 8,89% a.m. divulgada em 07 e 28/08, 25/09/2010
4º 8,87% a.m. divulgada em 09/10/2010
5º 8,86% a.m. divulgada em 11/09/2010
6º 8,85% a.m. divulgada em 03/09/2010

11/10/2010

Top 10 taxas de juros: Cheque Especial

O nosso Top 10 de hoje foi divulgado pelo Bacen em 09/10/2010 e compreende as taxas efetivas no período de 22/09/2010 a 29/09/2010. Não está muito diferente do nosso anterior, e como sempre temos o banco Citibank como a instituição com a maior taxa de cheque especial.

1º Citibank                        9,71% a.m. (1)[6]
2º Banco Santander           9,21% a.m. (2)[6]
3º HSBC Bank                  9,17% a.m. (3)[6]
4º Banestes                      9,10% a.m. (4)[6]
5º BRB Banco de Brasilia  8,95% a.m. (5)[6]
6º Banrisul                        8,70% a.m. (6)[6]
7º Banco JBS                   8,54% a.m. (7)[6]
8º Banese                        8,48% a.m. (9)[6]
9º Itaú Unibanco                8,48% a.m. (8)[5]
10º Banco Rendimento      8,39% a.m. (0)*[4]

*Banco não constava no Top 10 anterior

Apenas lembrando que o número que aparece em parênteses mostra a posição do banco no Top 10 anterior, e o número entre colchetes mostra quantas vezes esse banco já apareceu no nosso ranking; veja uma explicação mais detalhada aqui.
Quanto a taxa média temos a terceira maior média do nosso histórico com 8,87% a.m., veja a seguir a posição da taxa dentro do nosso histórico:

1º 8,96% a.m. divulgada em 17/08/10
2º 8,89% a.m. divulgada em 07 e 28/08, 25/09/2010
3º 8,87% a.m. divulgada em 09/10/2010
3º 8,86% a.m. divulgada em 11/09/10
4º 8,85% a.m. divulgada em 03/09/2010  

09/10/2010

Alineas e Motivos de Devolução de Cheques

Depositou um cheque que acabou sendo devolvido e não sabe o que aquele número do motivo da devolução quer dizer? Ou ainda passou um cheque que foi devolvido e quer ter certeza do motivo da devolução? Abaixo seguem os motivos das devoluções de cheques e o significado de suas respectivas alíneas - o número que representa o tipo de devolução - para que você entender melhor esse serviço bancário; para cada alínea digo se pode ou não haver reapresentação do cheque.

  • 11 – Cheque sem fundos – 1ª Apresentação – Pode ser reapresentado
  • 12 – Cheque sem fundos – 2ª Apresentação – Não pode ser reapresentado
  • 13 – Conta encerrada – Não pode ser reapresentado
  • 14 – Prática espúria – Não pode ser reapresentado
  • 20 – Folha de cheque cancelada por solicitação do correntista – Cheque em Branco – Não pode ser reapresentado
  • 21 - Contra-ordem (ou revogação) ou oposição (ou sustação) ao pagamento pelo emitente ou pelo portador – Não pode ser reapresentado
  • 22 – Divergência ou insuficiência de assinatura – Se for divergência não pode ser reapresentado, se for falta de Assinatura pode ser reapresentado
  • 23 - Cheques emitidos por entidades e órgãos da administração pública federal direta e indireta, em desacordo com os requisitos constantes do artigo 74, parágrafo 2º, do decreto-lei nº 200, de 25.02.67 – Não pode ser reapresentado
  • 24 – Bloqueio Judicial ou Determinação do Bacen – Não pode ser reapresentado
  • 25 – Cancelamento de talonário pelo participante sacado – Sustação efetuada pelo Banco – Não pode ser reapresentado
  • 26 – Inoperância temporária do transporte – Pode ser reapresentado
  • 27 – Feriado municipal não previsto – Pode ser reapresentado
  • 28 - Contra-ordem (ou revogação) ou oposição (ou sustação), ocasionada por furto ou roubo – Não pode ser reapresentado
  • 29 - Cheque bloqueado por falta de confirmação de recebimento do talonário pelo correntista – Pode ser reapresentado desde que o dono do talonário efetue o desbloqueio
  • 30 - Furto ou roubo de malotes – destinado a amparar a devolução de cheques objeto de furto ou roubo de malotes – Não pode ser reapresentado
  • 31 - Erro formal (sem data de emissão, com o mês grafado numericamente, ausência de assinatura ou não registro do valor por extenso) – Pode ser reapresentado desde que a correção do erro não resulte em rasura
  • 32 - Ausência ou irregularidade na aplicação do carimbo de compensação – Não pode ser reapresentado
  • 33 - Divergência de endosso – Não pode ser reapresentado
  • 34 - Cheque apresentado por Participante que não o indicado no cruzamento em preto, sem o endosso-mandato – Não pode ser reapresentado
  • 35 - Cheque fraudado, emitido sem prévio controle ou responsabilidade do Participante ("cheque universal"), ou ainda com adulteração da praça sacada, e cheques contendo a expressão "PAGÁVEL EM QUALQUER AGÊNCIA" apresentados em desacordo com o estabelecido na seção 2-1-18 – Não pode ser reapresentado
  • 37 - Registro inconsistente – compensação eletrônica – Não pode ser reapresentado
  • 40 - Moeda inválida – Não pode ser reapresentado
  • 41 - Cheque apresentado a Participante que não o sacado – Pode ser reapresentado
  • 42 - Cheque não compensável na sessão ou sistema de compensação em que apresentado – Pode ser reapresentado
  • 43 - Cheque, devolvido anteriormente pelos motivos 21, 22, 23, 24, 31 e 34, não passível de reapresentação em virtude de persistir o motivo da devolução – Não pode ser reapresentado
  • 44 - Cheque prescrito – Não pode ser reapresentado
  • 45 - Cheque emitido por entidade obrigada a realizar movimentação e utilização de recursos financeiros do Tesouro Nacional mediante Ordem Bancária – Não pode ser apresentado
  • 46 - Comunicação de Remessa, quando o cheque correspondente não for entregue ao Participante sacado nos prazos estabelecidos – Não pode ser reapresentado
  • 47 – Comunicação de Remessa com ausência ou inconsistência de dados obrigatórios referentes ao cheque correspondente – Não pode ser reapresentado
  • 48 - Cheque de valor superior a R$ 100,00 (cem reais), emitido sem a identificação do beneficiário, acaso encaminhado a Compensação, devendo ser devolvido a qualquer tempo – Pode ser reapresentado desde que se coloque nominal no cheque
  • 49 - Remessa nula, caracterizada pela reapresentação de cheque devolvido pelos motivos 12, 13, 14, 20, 25, 28, 30, 35, 43, 44 e 45, podendo a sua devolução ocorrer a qualquer tempo – Não pode ser reapresentado
  • 59 - Informação essencial faltante ou inconsistente não passível de verificação pelo Participante remetente e não enquadrada no motivo 31 – Não pode ser reapresentado
  • 60 - Instrumento inadequado para a finalidade – Não Pode ser reapresentado
  • 61 - Papel não compensável – Não pode ser reapresentado
  • 64 - Arquivo lógico não processado / processado parcialmente – Não pode ser reapresentado
  • 71 - Inadimplemento contratual da cooperativa de crédito no acordo de compensação – Não pode ser reapresentado
  • 72 - Contrato de compensação encerrado – Não pode ser reapresentado.



25/09/2010

Top 10 taxas de juros: Cheque Especial

Continuando com o Top 10 das maiores taxas de cheque especial cobradas pelos bancos brasileiros aqui no Serviços Bancários divulgando as informações que estão disponibilizadas no site do Bacen (www.bcb.gov.br).
As taxas aqui divulgadas são do período 08/09/2010 a 14/09/2010 e foram divulgadas em 25/09/2010.


1º Citibank                          9,63% a.m.(1)[5]
2º Santander (Brasil)            9,21% a.m. (2)[5]
3º HSBC Bank Brasil           9,20% a.m. (3)[5]
4º Banestes                         9,09% a.m. (3)[5]
5º BRB Banco de Brasília     8,97% a.m. (5)[5]
6º Banrisul                          8,92% a.m. (6)[5]
7º Banco JBS                     8,54% a.m. (8)[5]
8º Itaú Unibanco                  8,52% a.m. (10)[4]
9º Banese                            8,48% a.m. (9)[5]
10º Bradesco                        8,39% a.m. (0)*[3]

*Banco não constava no Top 10 anterior

Quanto a média das taxas tivemos a repetição - pela terceira vez - da taxa de 8,89% a.m. que é a segunda mais alta desde quando começamos a fazer nosso ranking, seguem as taxas médias:

1º 8,96% a.m. divulgada em 17/08/10
2º 8,89% a.m. divulgada em 07 e 28/08, 25/09/2010
3º 8,86% a.m. divulgada em 11/09/10
4º 8,85% a.m. divulgada em 03/09/2010

Quer entender melhor o ranking? Acesse o primeiro da série aqui.

 
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