Top 10 taxas de juros: Cheque Especial

O nosso Top 10 de hoje foi divulgado pelo Bacen em 09/10/2010 e compreende as taxas efetivas no período de 22/09/2010 a 29/09/2010. Não está muito diferente do nosso anterior, e como sempre temos o banco Citibank como a instituição com a maior taxa de cheque especial.

1º Citibank                        9,71% a.m. (1)[6]

2º Banco Santander           9,21% a.m. (2)[6]

3º HSBC Bank                  9,17% a.m. (3)[6]

4º Banestes                      9,10% a.m. (4)[6]

5º BRB Banco de Brasilia  8,95% a.m. (5)[6]

6º Banrisul                        8,70% a.m. (6)[6]

7º Banco JBS                   8,54% a.m. (7)[6]

8º Banese                        8,48% a.m. (9)[6]

9º Itaú Unibanco                8,48% a.m. (8)[5]

10º Banco Rendimento      8,39% a.m. (0)*[4]

*Banco não constava no Top 10 anterior

Apenas lembrando que o número que aparece em parênteses mostra a posição do banco no Top 10 anterior, e o número entre colchetes mostra quantas vezes esse banco já apareceu no nosso ranking; veja uma explicação mais detalhada aqui.

Quanto a taxa média temos a terceira maior média do nosso histórico com 8,87% a.m., veja a seguir a posição da taxa dentro do nosso histórico:

1º 8,96% a.m. divulgada em 17/08/10

2º 8,89% a.m. divulgada em 07 e 28/08, 25/09/2010

3º 8,87% a.m. divulgada em 09/10/2010

3º 8,86% a.m. divulgada em 11/09/10

4º 8,85% a.m. divulgada em 03/09/2010  

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Alineas e Motivos de Devolução de Cheques

Depositou um cheque que acabou sendo devolvido e não sabe o que aquele número do motivo da devolução quer dizer? Ou ainda passou um cheque que foi devolvido e quer ter certeza do motivo da devolução? Abaixo seguem os motivos das devoluções de cheques e o significado de suas respectivas alíneas - o número que representa o tipo de devolução - para que você entender melhor esse serviço bancário; para cada alínea digo se pode ou não haver reapresentação do cheque.

• 11 – Cheque sem fundos – 1ª Apresentação – Pode ser reapresentado
• 12 – Cheque sem fundos – 2ª Apresentação – Não pode ser reapresentado
• 13 – Conta encerrada – Não pode ser reapresentado
• 14 – Prática espúria – Não pode ser reapresentado
• 20 – Folha de cheque cancelada por solicitação do correntista – Cheque em Branco – Não pode ser reapresentado
• 21 - Contra-ordem (ou revogação) ou oposição (ou sustação) ao pagamento pelo emitente ou pelo portador – Não pode ser reapresentado
• 22 – Divergência ou insuficiência de assinatura – Se for divergência não pode ser reapresentado, se for falta de Assinatura pode ser reapresentado
• 23 - Cheques emitidos por entidades e órgãos da administração pública federal direta e indireta, em desacordo com os requisitos constantes do artigo 74, parágrafo 2º, do decreto-lei nº 200, de 25.02.67 – Não pode ser reapresentado
• 24 – Bloqueio Judicial ou Determinação do Bacen – Não pode ser reapresentado
• 25 – Cancelamento de talonário pelo participante sacado – Sustação efetuada pelo Banco – Não pode ser reapresentado
• 26 – Inoperância temporária do transporte – Pode ser reapresentado
• 27 – Feriado municipal não previsto – Pode ser reapresentado
• 28 - Contra-ordem (ou revogação) ou oposição (ou sustação), ocasionada por furto ou roubo – Não pode ser reapresentado
• 29 - Cheque bloqueado por falta de confirmação de recebimento do talonário pelo correntista – Pode ser reapresentado desde que o dono do talonário efetue o desbloqueio
• 30 - Furto ou roubo de malotes – destinado a amparar a devolução de cheques objeto de furto ou roubo de malotes – Não pode ser reapresentado
• 31 - Erro formal (sem data de emissão, com o mês grafado numericamente, ausência de assinatura ou não registro do valor por extenso) – Pode ser reapresentado desde que a correção do erro não resulte em rasura
• 32 - Ausência ou irregularidade na aplicação do carimbo de compensação – Não pode ser reapresentado
• 33 - Divergência de endosso – Não pode ser reapresentado
• 34 - Cheque apresentado por Participante que não o indicado no cruzamento em preto, sem o endosso-mandato – Não pode ser reapresentado
• 35 - Cheque fraudado, emitido sem prévio controle ou responsabilidade do Participante ("cheque universal"), ou ainda com adulteração da praça sacada, e cheques contendo a expressão "PAGÁVEL EM QUALQUER AGÊNCIA" apresentados em desacordo com o estabelecido na seção 2-1-18 – Não pode ser reapresentado
• 37 - Registro inconsistente – compensação eletrônica – Não pode ser reapresentado
• 40 - Moeda inválida – Não pode ser reapresentado
• 41 - Cheque apresentado a Participante que não o sacado – Pode ser reapresentado
• 42 - Cheque não compensável na sessão ou sistema de compensação em que apresentado – Pode ser reapresentado
• 43 - Cheque, devolvido anteriormente pelos motivos 21, 22, 23, 24, 31 e 34, não passível de reapresentação em virtude de persistir o motivo da devolução – Não pode ser reapresentado
• 44 - Cheque prescrito – Não pode ser reapresentado
• 45 - Cheque emitido por entidade obrigada a realizar movimentação e utilização de recursos financeiros do Tesouro Nacional mediante Ordem Bancária – Não pode ser apresentado
• 46 - Comunicação de Remessa, quando o cheque correspondente não for entregue ao Participante sacado nos prazos estabelecidos – Não pode ser reapresentado
• 47 – Comunicação de Remessa com ausência ou inconsistência de dados obrigatórios referentes ao cheque correspondente – Não pode ser reapresentado
• 48 - Cheque de valor superior a R$ 100,00 (cem reais), emitido sem a identificação do beneficiário, acaso encaminhado a Compensação, devendo ser devolvido a qualquer tempo – Pode ser reapresentado desde que se coloque nominal no cheque
• 49 - Remessa nula, caracterizada pela reapresentação de cheque devolvido pelos motivos 12, 13, 14, 20, 25, 28, 30, 35, 43, 44 e 45, podendo a sua devolução ocorrer a qualquer tempo – Não pode ser reapresentado
• 59 - Informação essencial faltante ou inconsistente não passível de verificação pelo Participante remetente e não enquadrada no motivo 31 – Não pode ser reapresentado
• 60 - Instrumento inadequado para a finalidade – Não Pode ser reapresentado
• 61 - Papel não compensável – Não pode ser reapresentado
• 64 - Arquivo lógico não processado / processado parcialmente – Não pode ser reapresentado
• 71 - Inadimplemento contratual da cooperativa de crédito no acordo de compensação – Não pode ser reapresentado
• 72 - Contrato de compensação encerrado – Não pode ser reapresentado.

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Top 10 taxas de juros: Cheque Especial

Continuando com o Top 10 das maiores taxas de cheque especial cobradas pelos bancos brasileiros aqui no Serviços Bancários divulgando as informações que estão disponibilizadas no site do Bacen (www.bcb.gov.br).
As taxas aqui divulgadas são do período 08/09/2010 a 14/09/2010 e foram divulgadas em 25/09/2010.

1º Citibank                          9,63% a.m.(1)[5]

2º Santander (Brasil)            9,21% a.m. (2)[5]

3º HSBC Bank Brasil           9,20% a.m. (3)[5]

4º Banestes                         9,09% a.m. (3)[5]

5º BRB Banco de Brasília     8,97% a.m. (5)[5]

6º Banrisul                          8,92% a.m. (6)[5]

7º Banco JBS                     8,54% a.m. (8)[5]

8º Itaú Unibanco                  8,52% a.m. (10)[4]

9º Banese                            8,48% a.m. (9)[5]

10º Bradesco                        8,39% a.m. (0)*[3]

*Banco não constava no Top 10 anterior

Quanto a média das taxas tivemos a repetição - pela terceira vez - da taxa de 8,89% a.m. que é a segunda mais alta desde quando começamos a fazer nosso ranking, seguem as taxas médias:

1º 8,96% a.m. divulgada em 17/08/10

2º 8,89% a.m. divulgada em 07 e 28/08, 25/09/2010

3º 8,86% a.m. divulgada em 11/09/10

4º 8,85% a.m. divulgada em 03/09/2010

Quer entender melhor o ranking? Acesse o primeiro da série aqui.

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O que é um Caixa Automático (ATM)?

Caixa Automático, Caixa Eletrônico ou ATM - do inglês Automatic Teller Machine - nada mais é que um meio criado pelos bancos para facilitar as transações bancárias, no caixa automático o cliente é responsável por toda a operação dessa maneira os custos de transação das ATMs são mais baratos do que aqueles realizados na boca do caixa.

Nos caixas eletrônicos é possível fazer desde operações simples, como saque, retirada de extrato e depósitos, até transações mais complexas - possível em alguns bancos - como aplicação em fundos de investimento.

Os caixas automáticos funcionam os sete dias da semana das 06:00 as 22:00 em quase a totalidade dos pontos de acesso - alguns locais como aeroportos e hospitais podem ter esse horário estendido, porém o valor para saque é reduzido e fica a cargo de cada instituição financeira deixar ou não seu terminal de auto-atendimento funcionando - essa restrição de horário se deve para tentar aumentar a segurança dos correntistas, evitando sequestros relâmpagos por exemplo. Os valores limites das operações (como saques) variam conforme o banco.

No  Brasil contamos com uma rede Banco 24horas, da empresa TecBan (Tecnologia Bancária www.tecban.com.br), os corremtistas das instituições que fazem parte desse acordo podem efetuar transações em mais de 9000 caixas eletrônicos da rede espalhados por todo o país, os bancos participantes estão listados a seguir:

• American Express
• Banco Alfa
• Banco Banif
• Banco BMG
• Banco Cruzeiro do Sul
• Banco da Amazônia
• Banco do Brasil
• Banco do Nordeste
• Banco Fator S.A.
• Banco ibi
• Banco Nossa Caixa
• Banco PanAmericano
• Banco Votorantim Cartões
• Banese
• Banestes
• Banpará
• Banrisul
• BicBanco
• Bradesco
• BRB
• Cacique
• Caixa Econômica Federal
• Carrefour Soluções Financeiras
• Cartão Viva! Unimed
• Cetelem-Aura
• Citibank
• Credicard
• Diners
• Fininvest
• HSBC
• Itaú Unibanco
• Losango
• Mercantil do Brasil
• Safra
• Santander
• Sicoob
• Sicredi
• Unicard Unibanco
• Unik

Outro serviço que pode ser efetuado via caixa automático são os depósitos, muitos clientes não gostam e/ou não se sentem confiantes de realizar transações por esses meios, mas o depósito via ATM é tão ou mais seguro que o realizado na boca do caixa pois a transação é toda monitorada, como? Vamos lá, quando você está no ambiente dos caixas automáticos existe uma câmera do circuito interno filmando toda a sua movimentação, até a abertura do envelope pelos funcionários do banco (os envelopes são abertos na presença de dois funcionários) sempre existirá uma câmera para garantir a segurança, o comprovante que será emitido pelo terminal é sua garantia, caso a máquina não emita o comprovante procure um funcionário do banco, se efetuou o depósito em fins de semana ou feriado utilize o telefone localizado dentro do auto-atendimento.

Uma desvantagem do depósito na ATM para o convencional é que o depósito em dinheiro realizado pelo meio eletrônico apenas entrará na conta quando for efetuada a conferência do depósito, já depósitos em cheque como precisam ser compensados são, na realidade, até mais praticos de serem efetuados via Caixa Automático.

Para encerrar uma dica importante, existe um boato na internet que diz que, em caso de sequestro, se o cliente digitar a sua senha de maneira invertida o caixa efetuará o saque e chamará a polícia, essa informação é falsa, o máximo que poderá acontecer é o bloqueio da sua senha após algumas tentativas o que poderá colocá-lo mais em risco do que já está, se essa informação fosse veridica porque os caixas automáticos teriam horário restrito de funcionamento?

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Ranking de Reclamações - Agosto 2010

Estou divulgando aqui hoje a nova tabela com as cinco instituições financeiras que mais tiveram reclamações sobre seus serviços bancários no mês de agosto segundo dados do Banco Central.

Podemos perceber, quando comparado ao ranking anterior, que houve um grande aumento das reclamações contra o BB e Itaú, primeiro e segundo respectivamente do ranking, reclamações geradas em sua maioria, talvez, pelos processos de aquisição que esses bancos estão passando?

No entanto Bradesco, Santander e HSBC tiveram uma queda no número de reclamações, sendo que no fim do ranking tivemos uma troca de posições entre Santander e HSBC, que aparecem em quarto e quinto, respectivamente, nesse ranking enquanto ocupavam posições inversas no outro.

Segue a tabela com o ranking atualizado:

Posição	Instituição	Reclamações Procedentes	Clientes	Índices	Reclamações Improcedentes	Outras Reclamações
1º	Cong. BB	284	30.452.117	0,93	159	979
2º	Cong. Itaú	163	20.585.875	0,79	154	939
3º	Cong. Bradesco	119	27.978.125	0,43	98	527
4º	Cong. Santander	56	20.670.299	0,27	40	364
5º	Cong. HSBC	10	4.318.823	0,23	18	97

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Top 10 taxas de juros: Cheque Especial

Em mais uma semana estou aqui divulgando as taxas de cheque especial cobradas pelos bancos brasileiros, elas são retiradas com base na divulgação do BCB e as que estão aqui divulgadas hoje são do período de 24/08/2010 a 30/08/2010 e foram divulgadas em 11/09/2010.

1º Banco Citibank SA                               9,47% a.m.(1)[4]
2º Banco Santander (Brasil) SA                9,19% a.m. (2)[4]
3º HSBC Bank Brasil SA Banco Múltiplo   9,11% a.m. (3)[4]
    Banco Banestes SA                             9,11% a.m. (4)[4]
5º BRB Banco Brasília                              8,96% a.m. (5)[4]
6º Banrisul                                               8,76% a.m. (6)[4]
7º Banco Rendimento SA                          8,58% a.m. (0)*[3]
8º Banco JBS                                           8,54% a.m. (7)[4]
9º Banese                                                8,48% a.m. (8)[4]
10º Itaú Unibanco                                      8,44% a.m. (9)[3]

*Banco não constava no Top 10 anterior

Sem muitas novidades nesse nosso ranking, vide os números entre conchetes e parênteses, para entender mais sobre esses números acesse o primeiro post da série.

Enquanto a taxa média de juros do período é a segunda mais baixa, como podemos ver abaixo:

1º 8,96% a.m. divulgada em 17/08/10
2º 8,89% a.m. divulgada em 07 e 28/08/10
3º 8,86% a.m. divulgada em 11/09/10
4º 8,85% a.m. divulgada em 03/09/2010

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Códigos de Bancos na Compensação

Abaixo seguem os códigos dos principais bancos brasileiros no sistema de compensação nacional, esses códigos são utilizados nos serviços bancários entre bancos, como por exemplo a compensação de cheques, no envio de TED/DOC, até nos boletos que pagamos todos os dias, a relação completa contendo todos os bancos pode ser encontrada no site do Banco do Central (http://www.bcb.gov.br), na seção Serviços ao Cidadão, fonte desse meu post.

356 – ABN Amro Real
003 – Banco da Amazônia
096 – Banco BMF
719 – Banco Banif
318 – Banco BMG
004 – Banco do Nordeste do Brasil
237 – Banco Bradesco
001 – Banco do Brasil
070 – Banco de Brasília
104 – Caixa Econômica Federal
745 – Banco Citibank
756 – Banco Cooperativo do Brasil – Bancoob
021 – Banestes
037 – Banpará
041 – Banrisul
047 – Banese
265 – Banco Fator
224 – Banco Fibra
399 – HSBC Bank Brasil
341 – Itaú Unibanco
079 – Banco JBS
389 – Banco Mercantil do Brasil
045 – Banco Opportunity
623 – Banco Panamericano
422 - Banco Safra
033 – Banco Santander
250 – Banco Schahin
409 – Unibanco

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